现在大约在15—20元左右

貌似虫草都是论克的吧？？

编者按：本文来自36氪战略合作区块链媒体“Odaily星球日报 ”（公众号ID：o-daily，APP下载）

今日( 8 月 23 日)，蚂蚁矿机官微宣布，水冷矿机S9 Hydro发售，暂定价格为7450元人民币/套。据悉，这是比特大陆继推出蚂蚁矿机S9i、ANTBOX和Z9mini等产品之后，本年度推出的第8款新品。

蚂蚁矿机S9 Hydro的创新之处在于首次采用水冷方式进行散热。它支持满足水质要求的室外水源直接引入，给矿机内部的算力板及其他组件降温，从而去掉多个热交换环节。S9 Hydro水冷矿机是SHA256算法矿机，可以挖BTC、BCH等数字货币，目前已在官方网站正式开售。

作为竞争对手的嘉楠耘智也在7月31日晚间，发布三款新品。其中号称全球首款7nm制程ASIC芯片矿机——阿瓦隆A9系列和首款阿瓦隆莱特币矿机L系列备受市场关注。

比特大陆、嘉楠耘智还有亿邦国际被称为“矿机三巨头”，三家公司占据了整个“矿机”生产行业营收的九成。矿机生意为他们带来了充沛的现金流，但目前市场处于熊市，挖矿需求趋缓。

日前，Odaily星球日报报道过，随着加密货币产业愈发低迷，矿机销售的生意遇到了前所未有的压力，部分P2P市场中大量二手显卡被低价出售。因此，比特大陆和嘉楠耘智虽然不断推出新的矿机，由于加密货币市场的不确定性，他们仍然不得不正视“主营业务单一”这一生死命门。

蚂蚁矿机（AntMiner）从2013年至今，已推出S系列、L系列、D系列等不同算法矿机产品，在矿机市场占有率超过70%。

下面我们以市场上占有率最高的蚂蚁矿机为例，盘点下该品牌旗下的矿机。

SHA256加密算法矿机 代表作：S9i/T9+

SHA256是比特币和比特币现金等币种所采用的挖矿算法。SHA256加密算法矿机中，首先要提到的是金刚战神S9i。蚂蚁矿机S9i目前有三个不同算力的版本，分别是13T、13.5T和14T，不同算力对应的功耗不同。S9i是S9的升级版，在S9基础上改善了散热结构，从而优化了矿机的能效比。有业内人士曾感慨，有矿场的地方，就有S9！。

Scrypt加密算法矿机 代表作：L3++

Scrypt算法是莱特币等币种所采用的挖矿算法。Scrypt矿机最经典的当属L3+。L3+算力为504M，采用四算力板设计，以其高性能、高稳定性等优点著称。为进一步满足矿工们的需求，蚂蚁矿机推出了升级版L3++，算力升级至580M。

X11加密算法矿机 代表作：D3

蚂蚁矿机D3是专门为X11挖矿算法而生的矿机，单台矿机算力高达17G，而功耗低至1200W。D3因其精工品质被称为X11矿机中的佼佼者。

Blake2b加密算法矿机 代表作：A3

蚂蚁矿机A3搭载了专门用于Blake2b挖矿的ASIC芯片。A3延续了蚂蚁矿机精工品质，具有算力高、功耗低、运行稳定等特点。单台A3内置3块算力板，整机算力为815G，功耗为1275W。

Cryptonight加密算法矿机 代表作：X3

蚂蚁矿机X3搭载了专为Cryptonight算法定制的挖矿芯片。与其他矿机不同地方在于，X3仅有前风扇而没有后风扇，这样的设计使得X3的功耗只有500W，不仅功耗大大降低，而且矿机的噪音也变小了。如果想要一台低功耗低噪音的矿机，可以考虑下X3。

Ethash加密算法矿机 代表作：E3

E3是Ethash加密算法的先驱，其额定算力为180M，功耗仅800W。

Equihash加密算法矿机 代表作：Z9mini

Z9mini支持Equihash加密算法挖矿，目前有很多种加密数字货币都是采用这一算法。Z9Mini矿机算力为10k sol/s，很多人看到这个单位会很疑惑，和此前的S9之类的算力单位并不一样？其实只是不同加密算法的称呼不一样！ 10k sol/s代表着每秒能计算10K个solution。Z9Mini的功耗非常低，仅300W！

移动矿场 代表作：ANTBOX

移动矿场ANTBOX是比特大陆今年新开辟的产品线，可满足全球矿工对可移动低功耗矿场的需求，提高矿工挖矿的便利性及缩短矿场建设的时间成本。据了解，单个ANTBOX最多可容纳324台S9矿机，除S9外，ANTBOX也可兼容部分蚂蚁矿机其他产品。

5月8日，广东省公安厅部署广州警方开展收网行动，成功摧毁“云联惠”特大网络传销犯罪团伙，黄某等多名主要犯罪嫌疑人在行动中落网。另外还有消息称，现场有300多人被带走调查。

如果有人说，你在我的平台上消费，你消费的金额我会逐年全部返还，你说这人是不是sǎ？有个叫云联惠的平时就是这么干，而且还赚了很多钱！

对消费者而言，用“免费”来吸引你买高价的商品；对商家而言，每笔生意都从商家那大额抽成。消费者和商家为何心甘情愿上当？

规则说，云联惠会以每天0.05%左右的额度返还给消费者，而且每天返还的额度是在总额度的基础上减去已返还的金额，再乘以万分之五左右，直到返还完为止。是不是觉得规则很复杂，复杂就对了，不然怎么骗你呢？

消费全反靠谱吗？

我们每天都要花钱，但花出去的钱都是一去不复返。而云联惠承诺“你消费，我全返，最终实现白白使用产品，如果推荐新人来消费，还可以建立自己的管道生意”。天下真有如此免费的事情？接下来就扒一扒消费返利的陷阱：

利用爱占便宜的心理

01

当下，每个人都想让自己手里的闲钱增值，也希望自己能赶上创业的浪潮，可又担心自己被骗或者赔了。云联惠正是利用这种心理，让大家觉得我买了我需要的产品，还能返现，两全其美的好事呀。即使将来不能全返，那我也得到了商品，不吃亏。

实际上，云联惠商城的价格普遍偏高，例如，一部5000元的手机，商城可能会卖7000。可有的人就会想反正最后钱会返给我，这不相当于自己白白赚了2000吗？

02

欺负你数学学得不好

云联惠承诺每天返还0.05%左右，注意是左右。云联惠返还的算法涉及递减数列的运算，如果你的数学不好，很难算清这个利害关系。简单来说，就是随着时间的推移，你每天能返回的钱越来越少，拿到本金的时间也越来越长。而你在云联惠花的钱越多，你需要等待的时间也越来越长。例如，1万元，25年后能返到99%，但剩下的1%趋近于无穷小。

实际上，每天0.05%的返还比例是平台自己控制的，存在人为因素，自己说了算！那究竟多少年全返回是未知的，有可能要等上几代人。且不说最终能不能返还给你，平台能运作几年都是未知的。

诱导你无限制消费

03

上面说你花的越多，返还的时间也就越久，那我少花不就可以了？理论上是可以的，但平台设置了“积分规则”，积分需要达到一定数目才能提现，这就意味着你想少花钱那是不可能的！

积分的作用一是延长返利的时间，二是刺激你消费。在此期间，如果你不花钱买东西攒积分，那你可能无法提现或者你需要等待的返利时间更久。（由于有人为因素，后期平台一旦修改积分规则，比如多长时间未进行消费将清空积分或扣除相应积分，那消费者损失更惨）

04

提现手续费

即使积分满足了部分提现金额，但还需要支付13%的手续费，而且是强制性的。这意味着实际拿到的钱要小于本金。值得注意的是，云联惠的年化率是18%，而提现一次的手续费就高达13%！

这是一家什么样的公司？

不同于我们熟知的淘宝、京东等电商平台，云联惠声称可以做到：“你花多少钱，平台就返你多少钱”，将消费变成真正的“零成本购物”。

因此云联惠自比为阿里,甚至喊出了“干掉淘宝,饿死天猫”的豪言壮语,声称与阿里一样通过现金流扩大收益,但却比阿里更先进——让利给消费者。

“你消费，我全返”、“消费等于赚钱”、“消费全返模式超越时代50年、永动世界500年。”——近几年来，这家注册地在广州，名为广东云联惠网络科技有限公司的电子商务平台，以“消费资本论”和“财富永动机”为理论依据席卷全国。

还有这样的好事情？？？四个人打麻将，都赢了，桌子输了？

那么，云联惠靠什么赚钱给消费者返利？

云联惠的资金池是由商家的入驻费+商家的广告费+商家16%的支付费+13%的手续费。

云联惠相当于一个中介，商家花钱入驻它们的平台并发布产品，消费者买完产品以后是把钱打给商家，所以不存在大量的现金流可以做投资。商家需向平台支付成交额的16%，平台承诺会返还缴纳的16%。

但这16%商家没有那么傻会算在自己的利润空间里，一定是在原有的基础上再加16%，所以你会发现商城里的产品价格都非常高，如果商家提现的手续费也算在里面，那消费者承担的价格也越高。对于这16%，它来自于消费者，绝大部分被自己瓜分，一部分是商家，还有一小部分是平台。

一旦没有人来某个商家这里继续消费，那这16%的支付费大部分就被积分套住了。如果长时间没有人到整个平台消费，那云联惠很快就会因为吃光资金池里的钱而崩盘！

你花多少，云联惠返多少？

“花多少返多少”，这是云联惠在做慈善吗？

但魔鬼都隐藏在细节之中，云联惠在返还这一环节里埋了两个大坑：

1、递减式返还，也就是说只有第一天的返还额是5块，接下来每天的返还额都会减少，而且是越来越少。

2、返还速率会改变，万分之五只是最高的返还速率。

如果返还速率为最高的万分之五，您至少需要100年才能拿到10000元；如果返还速率为万分之一，需要505年，那可真得向天再借五百年了。云联惠把这套返还规则称为“时间的杠杆”。

广州警方摧毁“云联惠”特大网络传销团伙，

多名主要嫌疑人落网

5月8日，广东省公安厅部署广州警方开展收网行动，成功摧毁“云联惠”特大网络传销犯罪团伙，黄某等多名主要犯罪嫌疑人在行动中落网。另外还有消息称，现场有300多人被带走调查。

经查，以黄某为首的该团伙成立广东云联惠网络科技有限公司，并依托该公司“云联商城”，以“消费全返”等为幌子，采取拉人头、交纳会费、积分返利等方式引诱人员加入，骗取财物，严重扰乱经济社会秩序，涉嫌组织、领导传销活动犯罪。

广州警方有关负责人表示，当前网络传销犯罪手法不断翻新，具有极强的诱惑性、迷惑性，但其拉人头、非法牟取利益的本质不会变。警方提醒广大群众，要切实增强防范、抵制传销的意识，不要受所谓高额回报诱惑而误入传销歧途。

最后

曾扬言要把云联惠打造成500年不败的企业，号称“财富永动机”，然而，运作了不到4年，等待他的却是倒闭！

这是血的教训，越来越多的人想创业，一旦选错了平台，可怕的不是梦想黄了，而是时间的流逝！失败了，梦想可以重建，但时间一去不复返，同样的努力，别人越做越大，而你将一无所有，所以眼光很重要！

新疆东端的城市哈密以特产哈密瓜闻名于世。但是这座城市对于新疆的意义远不仅仅是这种甜蜜的水果而已，它更是新疆人进出疆的东大门。这座东大门连接着广阔的新疆和中国内地，前途不可限量。但是哈密也有自己的困难，比如城市中心化程度不高难以集中力量发展经济，以及资源产业的空心化逐渐导致城市发展后继乏力等。

(⊙_⊙)

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NO.406-新疆哈密

作者：冷夜寒星

制图：孙绿 / 校稿：猫斯图 / 编辑：白鸥

吐鲁番的葡萄，阿克苏的苹果，库尔勒的香梨，伊犁的薰衣草……几乎新疆每个地州市都有一张响亮的农副产品名片。哈密也不例外，哈密瓜就是这里最响亮的金字招牌。

哈密瓜儿

但对每一个归疆的游子来说，哈密的意义不只是甜蜜的瓜，这里更是从祖国各地回疆的前哨。

作为新疆东大门的哈密是一座怎么的西部城市呢？

今天的文章让我们继续谈往阅今，一起走近新疆哈密。

哈密市中心手捧哈密瓜的少女雕塑

天山有雪常不开

千峰万岭雪崔嵬

哈密，位于新疆维吾尔自治区东部，巴里坤山和天山余脉莫钦乌拉山横贯东西。巴里坤山山南便是哈密盆地，这里的绿洲是哈密瓜的重要产地。

哈密地区是个很大的区域

仰赖于两山脉的水源

哈密盆地、巴里坤具有一定农业生产力

巴里坤山和莫钦乌拉山之间的河流灌区、巴里坤湖沿岸是哈密重要的农牧业区域之一，也是哈萨克族的聚居区。

巴里坤及两山间灌区

哈密盆地向南则是南湖戈壁、哈顺沙漠；莫钦乌拉山向北也是三塘湖戈壁等荒漠化区域；北部的东准噶尔断块山系则将哈密与蒙古国大致分隔开来。

哈密周边的干旱邻居们

因此即使哈密市的面积超过浙江、福建等省份，较难开发利用的戈壁、沙漠、高山等地形就已经占据了哈密超过70%的土地，适合居住和生产的区域则更少。

中国真的大

哈密这种沙漠戈壁与山地夹绿洲、河谷相间分布的地形，形成了两条大致呈东西向的走廊。

一条即哈密盆地沿巴里坤山南麓的东西向通道，此通道向东南穿星星峡可抵达甘肃，向西可至吐鲁番，这也正是古丝绸之路的路线；一条是夹在两山之间的东西向通道，沿巴里坤山北麓可抵准噶尔盆地南缘和乌鲁木齐。

河西走廊与南北疆之间的哈密

（可横屏观看）

由于这两条通道的存在，中间的哈密看起来确实如当地宣传所说的是“丝路咽喉”。但是明清以前，哈密东西两端的敦煌、吐鲁番的几度繁荣则大大削弱了哈密的交通要冲的地位。

而且由于当地蒲类国等地常受北方少数民族的威慑，中原王朝一直难以控制此地。直到 488年北魏才在哈密始置伊吾郡的行政建制。

夹在内亚几大势力之间的伊吾（哈密）

（底图来自中国历史地图集）

唐初，伊吾西突厥归附，太宗在其地置伊州。唐中期以前，经哈密的丝路北支和沿天山南麓可抵达唐朝控扼西域的两大中心——北庭都护府和安西都护府，哈密交通的区位优势开始显现。

唐帝国鼎盛时期的伊州（哈密）

（底图来自中国历史地图集）

元代察合台汗国统治新疆时期，伊斯兰教逐渐成为了当地主要宗教。明中后期随着边关收缩，嘉峪关外的广大地区被明政府放弃，蒙古、畏兀儿等民族杂处于此。

明朝在西北所设关西七卫

明中期以来，随着国力衰弱，七卫全部放弃

明朝西北边疆收缩到嘉峪关和长城以内

（底图来自中国历史地图集）

清初，蒙古准噶尔部一度占据哈密地区。1696年，准噶尔噶尔丹在昭莫多大战被清军所败，哈密当地维吾尔贵族额贝都拉归附清朝，因协助清军对准噶尔部征讨有功，后受封为哈密札萨克和硕亲王，由此开启了哈密回王长达233年的统治。

哈密回王墓（作者供图）

1696年额贝都拉奉诏入京时携带了大量贡品，其中就包括当地的甜瓜。康熙帝和群臣们品尝之后，大加赞叹，并赐名“哈密瓜”。

乾隆年间清廷又设置哈密厅来管辖回王辖属地区之外的民事，哈密在这一时期成为中原至新疆的门户。清末左宗棠收复新疆时，哈密也是清军入疆作战的重要大本营，尽显进疆前哨的本色。

清朝所设哈密厅

（底图来自中国历史地图集）

关头落月横西岭

塞下凝云断北荒

近现代以来的工业化使得哈密进一步确立它在东疆的地位。

哈密的三道岭煤矿是我国西北最大的露天煤矿，早在清前期就被当地人发现并开采。在经历官办、民营和回王经营三个时期后，又于民国年间收归国有。

地图上的颜色都是有原因的

建国后，国家成立了哈密矿务局来勘测、管理和建设三道岭。1970年三道岭大型露天煤矿建成投产，几十年来，又有其他矿井陆续开采，围绕三道岭煤矿的城镇也越建越大。

以至于在哈密早期申请撤地设市时，曾一度计划分设伊州区和三道岭区两个市辖区。毕竟因矿设区在国内城市中并不鲜见。

三道岭煤矿的蒸汽机车

三道岭煤矿是目前中国

唯一还有蒸汽机车运行的地方

深受广大摄影爱好者的追捧

1962年兰新铁路全线通车后，哈密新疆东大门的交通枢纽地位愈加凸显。如今，兰新铁路、兰新客运专线、连霍高速公路进疆的首站都是哈密。铁路公路各线路大部分客货运也都由哈密进出疆，可谓是新疆物资进出的生死门户。

作为新疆对外枢纽的哈密

随着临河至哈密铁路、哈密至罗中铁路的建设开通，哈密可直接东抵达内蒙古，南达罗布泊，这使得哈密成为“疆煤东运”和罗布泊钾盐资源开发的基地。未来随着哈密至罗中铁路的延伸，又使哈密可不经吐鲁番和库尔勒而直达南疆若羌、和田等地。

目前，哈密铁路枢纽已经建成了货运南环线和东南西北四个车站，其中哈密站是全疆站场规模第三大的客运火车站，哈密东站是西北第四大货运编组站。

前景大大的好

驰名的农牧业，蒸蒸日上的煤炭工业，加上现代交通加持下的物流业，使得哈密后来居上。2016年哈密市伊州区GDP总量位居自治区两个全国百强县市（库尔勒、昌吉）之后，超过兵团石河子市，是喀什市的两倍多。整个哈密市一区两县的人均GDP也在自治区中居于前列。

如今，哈密已经被自治区确定发展为新疆副中心城市、国家新型综合能源基地、一级综合交通枢纽、丝绸之路经济带核心区重要增长极，看上去前途不可限量。

丝绸之路上的哈密前途无量

穷荒绝漠鸟不飞

万碛千山梦犹懒

但是纵观哈密现有产业结构、资源腹地情况和城乡发展态势，哈密的未来却不容乐观。

首先是哈密的产业结构相对落后，农副产业和工业产品附加值较低，服务业等第三产业布局缓慢。随着伊吾县淖毛湖等煤矿的开发，煤炭工业等仍将是哈密经济的增长点，看不出哈密较大的经济产业转向或调整。

而哈密服务业又受区域人口容量和旅游业相对落后的限制。除了回王墓、巴里坤古城等，哈密历史上鲜有大型遗址保留，缺乏人文景观。哈密的自然风光资源又都集中在交通相对不便的巴里坤。

巴里坤景色

甚至哈密瓜牌也没有打好，打造出像尉犁罗布人村寨、伊犁解忧公主薰衣草园等文化旅游项目。

解忧公主薰衣草园

其次，哈密的经济腹地较小，这就限制了哈密的资源整合集聚和消费市场规模。哈密辖一区两县的规模，跟新疆喀什、和田、阿克塞、伊犁等地区辖七八个县以上的规模相比，次级中心显得少得多。

还是被基础条件死死限制住了

仅有的两个县也是体量一般：巴里坤哈萨克族自治县尚有一定人口、农牧业资源和旅游资源；伊吾县全县人口甚至还不足3万，除了在2008年作为日全食最佳观测点刷了下存在感之外，连哈密人也只能想到淖毛湖的煤炭和胡杨树。

这就使得哈密不能不倚靠现代交通来扩大自己的经济腹地，譬如伸向巴音郭楞蒙古族自治州的罗布泊。

哈密博物馆（作者供图）

哈密木卡姆艺术中心（作者供图）

再次，哈密多中心的分散式城市化发展弱化了哈密中心城市的竞争力。

由于种种原因，哈密伊州区的主城区出现了时代广场为中心的传统市中心、维吾尔族聚居的大十字中心和兵团十三师师部附近的北郊中心。城市外围西北面吐哈油田的生活基地又自成一城。

西端的十三师的火箭农场和东端的红星一场凭借着快速城镇化又吸引着主城区的人口和商业资源。西北方70多公里的三道岭煤城又分散了哈密本就不算强的经济势力。

多城市中心是大城市或特大城市未来发展的必然趋势，但是哈密现有城市发展程度离大城市还有很大距离，这样过早分散发展反而限制了哈密中心城区，造成目前哈密市区一些地方城村交错的低水平城市化。

如果将上述诸多资源和经济力量整合到一处，则哈密的投资招商将会因产业规模化效应而拥有更好的环境。

作为新疆的东大门，哈密的地缘位置极为重要。无论是东部人进疆还是新疆人出疆，陆地上都很难绕开哈密这个地区。正因如此，这里才有了丰富的历史，和现代历史上崇高的交通经济地位。

农副业和工业资源，也让这座城市焕发着新的生机。

只要机缘得当、努力奋斗，哈密人一定会迎来一个新的哈密城，再续历史上的辉煌。

今晚夜宵

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END

保险市场的竞争非常激烈，几乎每天都有新产品上市。所以每天都有大量的粉丝给深蓝君留言：XX 保险公司又推出了新重疾险，听说秒杀市面上所有产品，可以测评一下吗？

当然可以，保险测评就是我们每天都在做的工作。但是相对于“授人以鱼”，我更希望能“授人以渔”。

我们希望大家能掌握一些挑选产品的简单要点，而不是人云亦云，被营销广告牵着鼻子走。

所以今天深蓝君和大家谈谈购买重疾险的常见陷阱，只要避开了，起码就不会买错！

话不多说，直接进入正题。

常见陷阱 1 ：缺少高发轻症

在《一文读懂重疾险》中，深蓝君已经和大家分析过，几乎每款重疾险都会包含法定 25 种重疾，已经能覆盖 95% 的重疾赔付。

但是，业内对于轻症病种是没有强制要求的，所以各家公司可能会存在差异。

高发轻症为什么重要？这里举个例子：

前段时间，某世界 500 强保险公司的一个拒赔案例在网上闹得沸沸扬扬。

客户因为冠心病住院，医生说他这个病可以做“冠状动脉介入术”（微创植入心脏支架），也可以剖开胸膛做“冠状动脉搭桥术”。

介入术创伤小恢复快，而搭桥术非常痛苦，恢复也很慢，一般正常人都会选择介入术。结果客户在理赔时才发现，这款重疾险只保搭桥术，介入术是不赔的…

所以深蓝君建议，大家在挑选重疾险的时候，一定要查看是否包含高发轻症。下面是几款市场热销产品的高发轻症统计：

点击可查看大图

可以看到，各款产品还是有一定差异的。在这些病种中，又要特别关注最高发的 3 种：极早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗（或介入术、微创搭桥术）。

不典型心梗、介入术和微创搭桥术的区别：

这三个病种是有关联的，在很多产品中都是三个只赔其中一个。简单来说，心梗是一种疾病，而介入术和微创搭桥术是两种不同的治疗方法。

因此病种里最好包含心梗，因为无论医生使用哪种治疗方式都能赔。当然介入术和微创搭桥也不仅仅用来治疗心梗，所以有的话更好。

另外还要提醒大家：各家保险公司对轻症的定义和理赔条件不是统一的。如果你有一定的医学知识背景，也可以去深入研究一下。至于普通消费者，个人建议就不要太纠结了，以免越看越懵。

常见陷阱 2 ：法定重疾有后门

虽然说几乎所有重疾险都包含了法定 25 种重疾，但其实这里面有一个后门，其中 有 6 种疾病的理赔年龄是可以自行设定的。它们分别是：

双耳失聪

双目失明

严重阿尔茨海默病

严重帕金森病

严重运动神经元病

语言能力丧失

以 X 银人寿的重疾险为例，在“严重阿尔兹海默症”（俗称老年痴呆）的疾病理赔条件里有这么一句话：

我们只对被保险人 在 70 周岁前被确诊患有本病承担保险责任 。

我们知道 70 岁前后正是这个疾病的高发期，如果 70 岁之后就不保了，确实有点不够意思。

所以，我们不能因为 25 种重疾是行业统一定义的，就忽略了这些细微的理赔条件差异。

常见陷阱 3 ：大而全，所以贵

现在市面上有些产品做得非常复杂，别说是普通消费者，就算是做了几年的保险代理人也不一定能看懂。所以很多人买完之后可能只会留下这样的印象：大品牌、保障全、所以贵。

事实真的是这样吗？深蓝君找了一款以高端著称的产品，简单数了一下居然包含了 12 种保障：

轻症保障（赔 1 次）

重疾保障（赔 3 次）

首次重疾豁免保费

特别关爱金

疾病终末期

老年长期护理金

身故保障

全残保障

意外身故

意外伤残

自然灾害身故

自然灾害伤残

可是 12 种保障不代表能赔 12 种风险。这句话有点绕口，其实是说 很多保障都是共用保额的：

例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不再赔付了。

这种产品还会衍生出另外一个问题，就是捆绑销售的东西太多了，定价不透明，普通消费者很难去进行对比。

以 30 岁男性为例，投保这款大而全的重疾险，50万保额，19 年交费，每年的保费需要 22350 元，价格差不多是市面上同类型产品的 2 倍。

曾经有代理人跟我说，产品贵是保险公司的问题吗？难道不是消费者买不起的问题吗？

这句话听上去也有点道理，但是深蓝君还是要提醒大家，买保险就是买保额。如果杠杆太低，那就失去了保险“以小博大”的本质作用。

回到上面的例子，每年交两万多保费，交完后已经 40 多万了，而保额才 50 万。如果缴费期间没有生病，其实和自己存活期差不多，几乎没有保障杠杆。

而且活期是可以自由使用的，重疾险只有在患病后才能拿到理赔金，灵活性也会相差很大。

所以个人建议，买保险不要贪大求全，看问题要抓主要矛盾，先把保额做大再说。

常见陷阱 4：返还保险最划算

有些人总会觉得，如果不出险就白交钱给保险公司了，认为“有病治病，没病返本”的产品更加划算，很多业务员也乐于销售这种保费更高的产品。

可是，返还型保险真的划算吗？

下面深蓝君以天安爱守护为例，看看返还和不返还到底有什么差别：

我们可以看到，选择在不同年龄返还，保费相差非常大。如果要在 66 岁返还，每年保费要比不返还多交 6550 元，折算下来增加 52%。

深蓝君简单算了一下，每年投入 6550 元，一共投入 20 年，36 年后本息和 38 万，平均每年的收益率大概是 4% 左右。

天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

从另一个角度来看，其实我们可以把这 6000 多块用来加大 50% 的保额，或者用来购买 医疗险、寿险、意外险，又或者用来给家人配置保险。个人认为，这样花钱会有意义得多。

所以，我们不建议普通家庭购买返还型产品。有兴趣想进一步了解的，可以阅读《保险公司挣了多少黑心钱，看看返还型重疾险就知道了！》这篇文章。

常见陷阱 5 ：健康告知随便填

很多时候为了促成签单，一些销售人员会告诉我们：只要没住过院，健康告知可以全填否，《保险法》规定过了两年就一定赔。

真的是这样吗？我们先来看看《保险法》是怎么说的：

订立合同时，保险公司就有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

如果未履行如实告知义务，足以影响承保决定，保险公司有权解除合同，并不承担赔偿责任。

合同成立超过两年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，应当承担赔偿责任。

可以看到，《保险法》确实有相关的规定，但这条法律设立的初衷是：保护消费者的合法权益，而不是帮助消费者骗保，把明明不应该赔的变成可以赔。

在《带大家看几个「 保险拒赔 」官司》这篇文章中，深蓝君分享过这样一个案例：

A 先生在投保前已经罹患癌症，虽然熬过 2 年才去申请理赔，但保险公司仍然下发了拒赔通知。双方各执一词，还闹上了法院。最后经过审判，结果仍然是拒赔。

当然也存在熬过两年后，最终获得理赔的情况。不过由于我国不是“判例法国家”，这些都需要一案一议。即便是相似的情况，理赔结果也可能有天壤之别。

站在保险公司的角度来看，也肯定不会助长歪风，不管你有没有超过两年，就算要花钱打官司，很多时候也会先给你拒赔。当一个人身患重疾还要天天为官司奔波，对身心来说都是巨大的折磨。

其实买保险就是买安心，所以在购买前一定要做到如实告知。如果你还不知道怎样填写告知，强烈建议你阅读《一文教你掌握「 健康告知 」的全部技巧》这篇文章。

以上 5 点，就是深蓝君总结的购买重疾险的常见陷阱，也有一些陷阱现在已经比较少见了，比如说罹患重疾后要生存多少天才能赔，等待期内发病只退现金价值而不是退保费等等。

市面上的重疾险五花八门，建议大家投保前一定要阅读条款，如果遇到不明白的地方一定要找业务员问清楚。关于如何阅读条款，也可以看看 我的一些建议>>>

写在最后：

事前多一些了解，事后少一些烦恼。

重疾险是大部分家庭规划保险的重点。可是一份合同洋洋洒洒几十页，里面除了金融，还涉及到医学、法律，普通消费者根本就抓不到重点。

如果不注意细节就随便乱买，很可能会买到不合适的产品，后续退保也会产生不少的损失。

所以，预防永远胜于治疗，事前规避优于事后补救。投保前多去了解和对比，这才是理性的消费。

希望今天的文章对大家有帮助，也欢迎转发给你身边的亲朋好友。

愿大家都能避开保险路上的那些坑：）

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